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溫州市小額貸款公司的股東們正在為是否能轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行、什么時(shí)候能轉(zhuǎn)、轉(zhuǎn)還是不轉(zhuǎn)而犯愁。
作為此次溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)十二項(xiàng)措施的第二條明確指出，小額貸款公司可轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。此前，溫州金融辦主任張震宇在接受媒體采訪時(shí)也表示，今年可以先轉(zhuǎn)一兩家試試看。
這些跡象似乎都為小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行打開(kāi)了一道門。然而，進(jìn)去還是不進(jìn)去？這顯然是個(gè)問(wèn)題。
兩難選擇：大銀行參股，小額貸款公司不情愿
2007年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行最大的股東或者唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而最大銀行機(jī)構(gòu)的股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％�！�
今年5月26日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》指出，村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20％降低為15％。
顯然，如果溫州金融改革出臺(tái)的細(xì)則沒(méi)有對(duì)上述規(guī)定有所突破，那么這仍意味著只有銀行才可以辦村鎮(zhèn)銀行，民間資本若想直接成立村鎮(zhèn)銀行恐怕難度依然很大。
有數(shù)據(jù)顯示：全國(guó)小貸公司的總體年化資本利潤(rùn)率為7.76％，其中，江蘇、浙江、上海等地小貸公司的利潤(rùn)率則分別達(dá)到10.7％、15.68％、11.56％。溫州鹿城捷信小額貸款股份有限公司作為溫州最早成立小額貸款公司之一，目前注冊(cè)資本金達(dá)到8億元，2011年放貸總量達(dá)到十幾億元�？偨�(jīng)理符加嶸在接受《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，從這幾年的經(jīng)營(yíng)來(lái)看，利潤(rùn)非常穩(wěn)定，平均收益年化資本利潤(rùn)率在12％以上。
“如果不做主發(fā)起人，100％不會(huì)同意轉(zhuǎn)的。”符加嶸在接受《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者采訪時(shí)如此表示。他告訴記者，不可否認(rèn)，當(dāng)初許多企業(yè)家參股小額貸款就是為了能夠轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但是按照這一政策，村鎮(zhèn)銀行很有可能成為原大銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，這是股東們不愿意看到的。
《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，部分小額貸款公司具備了轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的條件，但他們也不愿意轉(zhuǎn)，就是因?yàn)檗D(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行必須有大銀行參股，而現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)比較穩(wěn)定，利潤(rùn)也比較可觀。
某小額貸款公司一位股東直言不諱地對(duì)《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者說(shuō)：“溫州人向來(lái)信奉寧做雞頭不做鳳尾的，這無(wú)緣無(wú)故的找一個(gè)人來(lái)管自己，而且自己還沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)，這不是自己給自己找罪受嗎？”
呼吁國(guó)民待遇：放寬小額貸款公司負(fù)債比率
“如果給予我們國(guó)民待遇，我們寧愿不轉(zhuǎn)�！睖刂菔挟T海恒隆小額貸款股份有限公司總經(jīng)理黃建勤對(duì)《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者如此表示。他所說(shuō)的“國(guó)民待遇”其實(shí)不是希望得到吸儲(chǔ)的權(quán)利，而只是享受銀行的負(fù)債比率。
黃建勤認(rèn)為，按照相關(guān)規(guī)定，絕大多數(shù)的小額貸款公司都轉(zhuǎn)不了村鎮(zhèn)銀行。所以政府當(dāng)務(wù)之急不是考慮如何把小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，而應(yīng)該更多地考慮讓小額貸款公司如何生存發(fā)展，制定相應(yīng)的政策、配套和服務(wù)的問(wèn)題。這樣，既能調(diào)動(dòng)民間資本參與小額貸款公司的積極性，又能幫助中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)的融資難問(wèn)題。
小額貸款公司的數(shù)量和規(guī)模上去之后，還可以解決小微企業(yè)的融資貴的問(wèn)題。他舉例說(shuō)，如果按照商業(yè)銀行的負(fù)債比例，他們現(xiàn)在的注冊(cè)資本金為2億元，擴(kuò)大12.5倍，就意味著可以做到25億元，如此大的規(guī)模，他們可以降下比商業(yè)銀行還低的貸款利息，讓客戶得到真正的實(shí)惠。另外，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，管理成本比較高，而他們機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單，人員精簡(jiǎn)，效率可以更高，在利潤(rùn)方面有更大的競(jìng)爭(zhēng)性，自身也可以獲得很好的利益回報(bào)。
黃建勤分析，按照溫州市的計(jì)劃，到明年小額貸款公司將達(dá)到100家，注冊(cè)資本金800億元，放貸規(guī)�？蛇_(dá)1200億元，而溫州市二十多家商業(yè)銀行目前的信貸總規(guī)模也就6000多億元，到明年最多不過(guò)10000億元，小額貸款公司的放貸規(guī)模占市場(chǎng)的10％以上。他說(shuō)，隨著小額貸款公司數(shù)量的增加和規(guī)模的擴(kuò)張，貸款利率不斷下降是一個(gè)必然趨勢(shì)，如果還繼續(xù)按現(xiàn)在的負(fù)債管理比例，不讓小貸公司擴(kuò)大自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模，將會(huì)面臨入不敷出的虧損局面，所以放寬小貸公司的負(fù)債比例管理，營(yíng)造一個(gè)能讓小貸公司健康持續(xù)發(fā)展的政策環(huán)境，已成為燃眉之急。
小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行：可能走入誤區(qū)，政策應(yīng)該配套
“說(shuō)白了，小額貸款公司就是放貸公司，是以放貸為主營(yíng)業(yè)務(wù)的工商企業(yè)；而村鎮(zhèn)銀行是吸收存款、發(fā)放貸款以賺取利差的金融機(jī)構(gòu)，兩者有著本質(zhì)的區(qū)別，應(yīng)該分開(kāi)發(fā)展�！睂�(duì)于小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，浙江大學(xué)光華法學(xué)院法律系副主任、浙江省金融法學(xué)研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)李有星有不同的看法。他認(rèn)為，在這個(gè)問(wèn)題上，大家可能走入了誤區(qū)。
李有星接受《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，小額貸款公司主要是利用自有資金及民間資本，一旦轉(zhuǎn)為銀行，就產(chǎn)生了質(zhì)的變化，就可以吸收公眾存款，用老百姓的錢，這個(gè)要求非常高，必須慎之又慎。他說(shuō)，銀行的要求更高，它的風(fēng)險(xiǎn)比小貸公司更大。小貸公司如果發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)，也就是放出資本金無(wú)法收回，它可以選擇破產(chǎn)清盤，由于目前規(guī)定小貸公司的資本金與負(fù)債的比例是1:1，而且，小額貸款公司都是股東的自有資金，對(duì)社會(huì)的影響較小。而村鎮(zhèn)銀行的資本金可以放大10倍計(jì)算，也就是說(shuō)90％的資金來(lái)自于社會(huì)公眾，如果這一家村鎮(zhèn)銀行辦得不好，又沒(méi)有國(guó)家作為后盾，則無(wú)法抵擋一些突發(fā)事件，比如擠兌，那就會(huì)出現(xiàn)大的社會(huì)問(wèn)題。
另外，村鎮(zhèn)銀行地處鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)，這注定它的規(guī)模有限，而由于規(guī)模問(wèn)題，它的吸儲(chǔ)能力也不會(huì)太高，中國(guó)的老百姓更習(xí)慣把錢存到大銀行，就是我們傳統(tǒng)的國(guó)有銀行或者商業(yè)銀行，這也注定它做不大，而銀行業(yè)必須要有規(guī)模效應(yīng)，所謂大而不倒就是這個(gè)道理。
李有星認(rèn)為，小額貸款公司要轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，政府層面必須出臺(tái)相應(yīng)配套措施，比如保險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)公司來(lái)保障儲(chǔ)戶的利益。他告訴記者，美國(guó)10萬(wàn)美元以下的儲(chǔ)蓄都有保險(xiǎn)，其實(shí)就是建立了一種機(jī)制，只要你銀行有10萬(wàn)美元以下的存款，就自動(dòng)進(jìn)入保險(xiǎn)，從而保障儲(chǔ)戶的利益。他強(qiáng)調(diào)說(shuō)，這是老百姓的活命錢，必須給予有力的保障。
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