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在剛剛閉幕的全國金融工作會(huì)議上，國務(wù)院總理溫家寶對中國金融改革發(fā)展提出了八項(xiàng)部署。其中第一條就是“為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”。具體內(nèi)容包括擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，加大對薄弱領(lǐng)域的金融支持，特別是解決農(nóng)村金融服務(wù)的不足、小微企業(yè)融資難等問題。

小額貸款公司作為新興的融資渠道，其服務(wù)重點(diǎn)恰恰是三農(nóng)和小微企業(yè)。在去年以來的信貸緊縮條件下，小額貸款公司如魚得水，成為小微企業(yè)的另一條融資渠道。不過，作為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司從設(shè)立到運(yùn)營，每個(gè)環(huán)節(jié)都面臨著政策束縛�？梢哉f，政策的松綁與小額貸款公司的創(chuàng)新突破，將成為今年小貸行業(yè)的最大看點(diǎn)。
    松綁先從股東開始

去年以來，企業(yè)“缺錢”，小貸公司業(yè)務(wù)量大增，可貸資金很快就捉襟見肘。政策規(guī)定，小貸公司不能吸收存款。當(dāng)自有資金放貸完畢，就面臨“無米下鍋”的尷尬，增資擴(kuò)股成為小貸公司的不二選擇。不過，小貸公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，至少有9個(gè)股東，統(tǒng)一步伐增資擴(kuò)股并非易事。

在最早的政策中，2008年 《關(guān)于本市開展小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施辦法》指出：小額貸款公司“單個(gè)主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股不得超過20%，其他單個(gè)股東及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股不得超過10%”。這意味著小貸公司幾乎都有9個(gè)以上的股東。所幸，在2年后推出的《關(guān)于促進(jìn)本市小額貸款公司發(fā)展的若干意見（修訂版）》中，對大股東有所放寬：“單個(gè)主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股原則上不得超過30%，兩個(gè)主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股原則上各不得超過20%�！�

政策松綁很快產(chǎn)生了效應(yīng)，去年長寧東虹橋小額貸款公司一口氣將注冊資本從1億元擴(kuò)大至5億元，增幅達(dá)400%，成為上海最大的小貸公司。其主發(fā)起人快鹿投資集團(tuán)的持股比例實(shí)現(xiàn)突破，從增資擴(kuò)股前的20%提升為30%，打破了原有政策束縛。稍早之前，青浦、金山和閔行的3家小貸公司以及張江小貸公司也進(jìn)行了增資擴(kuò)股。

增資擴(kuò)股讓小貸公司資金充足，業(yè)務(wù)量迅速放大。據(jù)東虹橋小貸公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在增資擴(kuò)股完成后的6個(gè)月內(nèi)，東虹橋已實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入約8000萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤約4600萬元。公司去年主營業(yè)務(wù)收入突破1億元人民幣大關(guān)，成為滬上首家跨入“億元俱樂部”的小額貸款企業(yè)。

不過，大股東及關(guān)聯(lián)方持股“原則上”不超過30%，遠(yuǎn)非政策的終點(diǎn)。據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，有小額貸款公司已經(jīng)突破了這一限制。去年9月開業(yè)的上海楊浦華東小額貸款股份有限公司，其大股東持股比例為30%，關(guān)聯(lián)方持股比例為5%，兩者總和為35%。不僅如此，目前正在審批過程中的某小額貸款公司，其單個(gè)發(fā)起股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例更高。

據(jù)該人士透露，雖然現(xiàn)行政策規(guī)定了“30%”這一持股上限，但今后有望進(jìn)一步放寬，持股比例上限有望達(dá)到50%。到那時(shí)，股東得到進(jìn)一步松綁，小貸公司股權(quán)分散帶來的治理難題也有望進(jìn)一步突破。

跨區(qū)經(jīng)營不斷突破

去年4月，上海奉賢綠地小貸公司首家獲批在盧灣區(qū)（現(xiàn)黃浦區(qū)）開設(shè)分公司，進(jìn)行跨區(qū)試點(diǎn)運(yùn)營。不久前，上海長寧東虹橋小貸公司走出寫字樓，臨街開設(shè)本市首家小微企業(yè)信貸服務(wù)窗口。受此啟發(fā)，其他小額貸款公司也有跨區(qū)經(jīng)營的意愿。

對此，業(yè)內(nèi)人士表示，小貸公司作為資金提供方，需要通過網(wǎng)點(diǎn)與資金需求方對接。但任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，都存在服務(wù)半徑的問題。所以各大銀行才會(huì)開設(shè)那么多的網(wǎng)點(diǎn)，并且爭奪優(yōu)質(zhì)地段。政策對小貸公司開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)總體是鼓勵(lì)支持的�！蛾P(guān)于促進(jìn)本市小額貸款公司發(fā)展的若干意見（修訂版）》提出：“根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，探索小額貸款公司在注冊地所在區(qū)（縣）范圍內(nèi)設(shè)點(diǎn)服務(wù)。對運(yùn)行良好、資本雄厚、成效顯著、確有業(yè)務(wù)發(fā)展需要的小額貸款公司，研究開展跨區(qū)域經(jīng)營試點(diǎn)。”

上海柏年律師事務(wù)所高級合伙人邱進(jìn)前表示，相關(guān)文件是鼓勵(lì)跨區(qū)經(jīng)營的，但分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件、程序都沒有具體規(guī)定。以上海奉賢綠地小貸公司跨區(qū)經(jīng)營為例，肯定要經(jīng)過相關(guān)政府部門的同意，并須經(jīng)過工商注冊。如果在本區(qū)經(jīng)營，也需要對網(wǎng)點(diǎn)性質(zhì)進(jìn)行界定。

中國小額貸款聯(lián)盟副會(huì)長、東虹橋小貸公司發(fā)起人快鹿集團(tuán)董事局主席施建祥表示：小貸公司設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，有其客觀需要。小微企業(yè)的融資需求大多需求急、額度分散、期限短、周轉(zhuǎn)快。然而，幾乎所有的小額貸款公司都在寫字樓內(nèi)辦公，缺乏直接的窗口和通道，在一定程度上影響了供需雙方的對接，使得一些企業(yè)求貸無路，或轉(zhuǎn)向其他融資方式。設(shè)立臨街門店后，小貸公司從后臺(tái)走向了前臺(tái)，既能全面展示自身提供的服務(wù)，又能增加與小微企業(yè)面對面交流，讓更多有資金需求的企業(yè)和個(gè)人了解到小貸公司這一新途徑。

據(jù)了解，為了突出服務(wù)小微企業(yè)的目的，東虹橋小貸窗口推出了一整套特色服務(wù)，如首期推出3000萬元專項(xiàng)資金，6個(gè)短、平、快業(yè)務(wù)品種，包括大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、助學(xué)、助殘就業(yè)、再就業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)創(chuàng)新研發(fā)和個(gè)體工商戶經(jīng)營等。
    身份尷尬如何破局

例如，目前，上海無抵押貸款尚不能納入央行的征信系統(tǒng)，對借款人的信用審查主要是通過客戶介紹、分析借款人提供的資料、實(shí)地考察等方式來進(jìn)行，無法從正規(guī)渠道對客戶的身份和信貸信息進(jìn)行有效甄別。一方面，在貸款發(fā)放前無法像商業(yè)銀行一樣通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個(gè)人征信情況，加大了對客戶信用審查的難度；另一方面，貸款客戶還款信息不能被錄入人民銀行信貸登記管理系統(tǒng)，無法對借款人信用形成約束，也加大了違約風(fēng)險(xiǎn)。

由于身份不“正統(tǒng)”，許多適用于金融機(jī)構(gòu)的、對小貸公司未來發(fā)展有利的措施無法得以應(yīng)用。如小額貸款公司向各銀行轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)就無法開展。專家建議，在政策層面、監(jiān)管層面風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行可以考慮許可小貸公司的這些業(yè)務(wù)，包括票據(jù)變現(xiàn)等金融工具創(chuàng)新。還有，資本充足率要求，放寬和取消利率限制等方面，也應(yīng)當(dāng)有所突破。另有專家提議，可以將小額貸款公司轉(zhuǎn)成金融公司，因?yàn)闆]有金融公司牌照，在資產(chǎn)管理運(yùn)作上會(huì)存在較大困難。行業(yè)規(guī)范建設(shè)方面，如何更好地利用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金等問題的解決，也需要出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)。

基于同樣的限制，許多給予金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，小貸公司也無法享受。這對不少小貸公司的積極性是一種挫傷。例如，工信部等對擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事小微企業(yè)融資有一定的補(bǔ)償措施，而上海對于小貸公司從事此類業(yè)務(wù)領(lǐng)域尚無說法。某小貸公司負(fù)責(zé)人直言，這與銀行當(dāng)初“壘大戶”效應(yīng)是一樣的，銀行尚有行政引導(dǎo)，而作為市場化的產(chǎn)物，小貸公司在無任何引導(dǎo)條件下，自然會(huì)選擇客戶群體中的大戶，而這與小貸公司設(shè)立的初衷有差異。

據(jù)市金融辦地方金融管理處統(tǒng)計(jì)，本市已有73家小貸公司獲批設(shè)立。截至2011年10月，66家小貸公司開業(yè)，注冊資本總額74.45億元，累計(jì)放貸18272筆360.56億元，貸款余額5024筆101.06億元。其中，面向“三農(nóng)”貸款余額18.43億元，面向小企業(yè)貸款余額47.98億元，兩者合計(jì)占比65.71%。本市小貸公司累計(jì)向2499家小微企業(yè)放貸118.92億元。截至2011年11月，本市新增批籌的15家小貸公司，新增累計(jì)放貸款達(dá)183.00億元，比上年末增長106.06%。

上海小貸公司協(xié)會(huì)某成員單位負(fù)責(zé)人坦言，目前上海小貸公司的發(fā)展經(jīng)過3年試點(diǎn)，業(yè)務(wù)模式已經(jīng)基本成熟，是到了該好好總結(jié)的時(shí)候了。身份是個(gè)老問題，但又不得不解決，越拖衍生出的問題越多。上海可以在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，通過地方立法來確認(rèn)小貸公司的地位。