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上帝關(guān)上一扇門，卻打開了一扇窗。
“在銀行貿(mào)易金融部門的朋友請注意，由于信貸規(guī)模受限，各行業(yè)務(wù)發(fā)展受阻，同業(yè)代付業(yè)務(wù)正可彌補，現(xiàn)我行做國內(nèi)信用證或保理項下的同業(yè)代付業(yè)務(wù)，歡迎兄弟行共同探討，額度和資金均很充足�！苯冢愃茦I(yè)務(wù)招攬?zhí)粩嘣诰W(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)，應(yīng)者甚眾。
滬上一名資深銀行人士透露，繼票據(jù)業(yè)務(wù)遭受銀監(jiān)會嚴(yán)管后，各家銀行都在瘋狂做同業(yè)代付業(yè)務(wù)，甚至一些小型城商行也加入其中。其以八成拆出資金逃避信貸規(guī)模估測，今年前三季度此類業(yè)務(wù)逃避信貸規(guī)模至少超過5000億元，如果監(jiān)管不出手，全年或可接近萬億。
這種繞規(guī)模的模式在于，為滿足客戶融資需求，A銀行委托B銀行代付，B銀行將款項直接付給A銀行的客戶；或B付給A，再由A偷梁換柱以“其他應(yīng)付款”名義付給客戶。“B銀行幫助交易對手繞規(guī)模的資金記在"同業(yè)拆出資金"科目，此科目至少80%是此類資金�！鼻笆鲢y行人士透露。
記者初步統(tǒng)計，前三季度，中行、興業(yè)“拆出資金”數(shù)量最大，分別達到1651億元、1471億元。16家上市銀行拆出資金總量1.4萬億元，前三季度新增6975億元。
“監(jiān)管部門對商業(yè)銀行信貸的管控應(yīng)"點剎"，不能"急剎"，否則影子信貸會極速膨脹，埋下難以預(yù)知的風(fēng)險隱患�！币幻y行管理人士表示。
“拆出資金”大增背后
中行、農(nóng)行三季度拆出資金較年初的增幅高達55%、60%�！敖衲暌詠硇略龅耐瑯I(yè)拆出資金大多屬于此類隱形放貸�！鼻笆鰷香y行人士說。
“迫于信貸規(guī)模限制，現(xiàn)在以同業(yè)代付來逃規(guī)模的新做法被發(fā)掘出來，今年以來的表現(xiàn)十分明顯�！鼻笆鲢y行人士稱，以往同業(yè)代付業(yè)務(wù)不成氣候，僅有一點海外代付，如今這種模式大量移植到國內(nèi)銀行間同業(yè)代付上來，人民幣信用證、保理等項下的同業(yè)代付業(yè)務(wù)暴增，某大型銀行的代付余額已超過2000億元。
17日，記者以同業(yè)客戶身份咨詢深圳部分銀行網(wǎng)點，均被熱情告知可做代付，但利率多在7%-8%之間，期限為6個月-1年。
“以往一般的同業(yè)拆放業(yè)務(wù)利率在6%左右，現(xiàn)在通過幫別的銀行繞規(guī)模，可以多賺一兩個百分點，收益豐厚�！币幻y行人士稱，但會冒政策風(fēng)險。
代付業(yè)務(wù)又稱代理同業(yè)委托付款業(yè)務(wù)，一家銀行的客戶申請融資時，該行以自己的名義委托另一家同業(yè)為該客戶提供融資，并在業(yè)務(wù)到期日由自己歸還代付款項本息。
此類業(yè)務(wù)的特點在于，對于申請行來說，是表外業(yè)務(wù)，類似于承諾，而對于融資行來說，有申請行的擔(dān)保，一般不列入貸款會計科目核算，而是歸口在同業(yè)拆放科目�！敖衲暌詠硇略龅耐瑯I(yè)拆出資金大多屬于此類隱形放貸。”前述滬上銀行人士說。
上海財匯資訊統(tǒng)計，截至三季度末，中行、農(nóng)行、工行、建行、交行拆出資金余額分別為3021億元、2347億元、1156億元、668億元、931億元，前三季度各新增1651億元、1394億元、507億元、29億元、135億元，中行、農(nóng)行較年初的增幅高達55%、60%。
“這兩家大行在市場上確實很猛，已經(jīng)開始受到監(jiān)管的關(guān)注�！鼻笆鰷香y行人士說。
股份行和城商行中，以興業(yè)銀行(601166,股吧)攻勢最為凌厲。該行三季度末的拆出資金余額1682億元，前三季新增1471億元，暴增697%。中信銀行(601998,股吧)居于第二位，9月末的拆出資金余額為1445億元，今年新增量959億元，增幅亦高達66%。其他新增較多的還有浦發(fā)、招行、光大、北京銀行(601169,股吧)等，均超過150億元。
再觀察今年中報，部分上市銀行明確披露了同業(yè)代付規(guī)模。民生銀行(600016,股吧)去年末代付規(guī)模242.67億元，今年6月末562億元，增長131.69%；南京銀行(601009,股吧)去年末同為6.75億元，今年6月末為30.12億元，增長346.22%；北京銀行去年末48.7億元，今年6月末為130.26億元，增長167.47%。
繞規(guī)模之憂
資金拆入后進入銀行資金池，監(jiān)管層對其用途并沒有規(guī)定。不排除有銀行以此幫助其他銀行放貸，規(guī)避信貸規(guī)模管制。
“同業(yè)資金拆放，主要用于銀行的流動性管理。資金拆入后進入銀行資金池，監(jiān)管層對其用途并沒有規(guī)定。”深圳某股份行同業(yè)部人士說，不排除有銀行以此幫助其他銀行放貸，規(guī)避信貸規(guī)模管制，但占拆出資金量的比例難以確定。
前述滬上銀行人士解析，A銀行委托B銀行進行同業(yè)代付，B銀行為了增加資金運用收益，有動力借錢給A銀行，同業(yè)拆出資金也并不計入存貸比考核，是否違規(guī)取決于A銀行的會計處理方式。
“A銀行為了留住客戶，穩(wěn)定存款，會設(shè)法滿足客戶融資需求，其將同業(yè)資金吸納進來后，會以"其他應(yīng)付款"的形式放貸給客戶�！边@名人士稱。
三季度以來，隨著銀監(jiān)會加強票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管，票據(jù)保證金存款納入央行存款準(zhǔn)備金繳存范圍，作為票據(jù)業(yè)務(wù)最重要的替代品，同業(yè)代付市場更為興盛。
深圳一票據(jù)研究人士稱，自2011年7月起，銀行承兌匯票直貼價格直線走高，并在9月末一度達到13%以上，導(dǎo)致企業(yè)融資成本迅速增加。于是，不占用信貸額度、利率相對較低的信用證、保理等項下的同業(yè)代付業(yè)務(wù)成為銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的替代工具。
16日央行發(fā)布的《第三季度貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，前三個季度，企業(yè)累計簽發(fā)商業(yè)匯票11.2萬億元，同比增長26.3%；累計貼現(xiàn)18.2萬億元，同比下降5.2%；期末貼現(xiàn)余額為1.5萬億元，同比下降5.3%。
按住葫蘆浮起瓢。多名銀行人士認為，監(jiān)管控制票據(jù)之后的下一步應(yīng)及時控制同業(yè)代付，拆出資金量如此發(fā)展，至年底或會累積接近萬億的“影子”信貸規(guī)模，且其中隱藏較大風(fēng)險。在大量的信用證代付業(yè)務(wù)中，有些并無真實貿(mào)易背景，而僅是變相的普通貸款，即便有的業(yè)務(wù)增加了擔(dān)保，但仍存在資金流向難以控制等風(fēng)險。
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