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人行陜西榆林中支近期采用典型調(diào)查的方式對(duì)榆林市4家小額貸款公司進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前小額貸款公司運(yùn)營中存在著一些值得關(guān)注的突出問題。

　　近年來，在能源經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，榆林市小額貸款公司發(fā)展迅猛。至2011年6月末，全市目前開業(yè)并接入人民銀行金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的小額貸款公司43家，注冊(cè)資本46.88億元，貸款余額34.91億元，占全部注冊(cè)資本的74.5%，其中6個(gè)月以內(nèi)的短期貸款占80%以上，貸款年利率在16%~24%之間，利潤(rùn)總額為1.29億元。

調(diào)查結(jié)果表明，當(dāng)前小額貸款公司運(yùn)營中存在著一些突出問題：一是融資難，融資成本偏高。小額貸款公司由于沒有準(zhǔn)確的定性，在商業(yè)銀行融資時(shí)，如按中小企業(yè)貸款對(duì)象對(duì)待，貸款需要有擔(dān)保，并且不能超過注冊(cè)資本的50%，而當(dāng)?shù)厝谫Y性擔(dān)保公司擔(dān)保最大限額僅5億元，但已開業(yè)的小額貸款公司就達(dá)43家，注冊(cè)資本達(dá)46.88億元，按照注冊(cè)資本的50%計(jì)算，擔(dān)保需求最低在23.44億元，顯然無法滿足小額貸款公司的資金需求。由于小額貸款公司與商業(yè)銀行在貸款方面形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，本地的商業(yè)銀行不愿貸款給小額貸款公司，異地金融機(jī)構(gòu)愿意給小額貸款公司融資，但融資成本較大。據(jù)調(diào)查，府谷縣兩家小額貸款公司與中信銀行融資5000萬元，月息達(dá)15%。，再附加公證費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等， 月息達(dá)15.5%。。融資成本偏高成為制約小額貸款公司發(fā)展的因素之一。

　　二是貸款集中度過高。據(jù)調(diào)查，小額貸款單筆最高貸款達(dá)到了1000萬元，雖然沒有超過注冊(cè)資本金5%的規(guī)定，但有違發(fā)展小額貸款公司的初衷，同時(shí)也違反了陜西省金融辦的規(guī)定。而且據(jù)調(diào)查，榆林市神木、府谷、榆陽三地小額貸款公司發(fā)放10萬元以下的貸款偏少，發(fā)放金額在100萬元左右的貸款偏多。從行業(yè)集中度方面考察，大部分貸款都用于“三炒”：炒煤礦、炒房地產(chǎn)、炒資金等國家重點(diǎn)調(diào)控行業(yè)和重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象，這“三炒”行業(yè)占比超過80%以上。一旦煤炭市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、資金融資鏈條出現(xiàn)波動(dòng)，就會(huì)出現(xiàn)無法還款等貸款違約情況，導(dǎo)致政策性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)甚至社會(huì)穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，貸后風(fēng)險(xiǎn)控制能力偏弱。通過對(duì)4家小額貸款公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然都有貸前嚴(yán)格審核，而且都是貸款給親戚、朋友等熟人，并要求擔(dān)保人要在當(dāng)?shù)赜邢喈?dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)實(shí)力，但由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)、從業(yè)人員偏少，很少進(jìn)行貸后管理。對(duì)4家小額貸款公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，3個(gè)月期限的貸款都是到期本息一起歸還，中間只通過電話回訪，有時(shí)連電話回訪都沒有。而且越是小額貸款風(fēng)險(xiǎn)越大，越是大額貸款反倒風(fēng)險(xiǎn)越小，據(jù)調(diào)查，小額貸款貸戶一般經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，用途很難控制和掌握，且流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)很難掌控。而大額貸款都是有實(shí)力的民營企業(yè)家，因資金周轉(zhuǎn)，需暫時(shí)融資，且有固定企業(yè)，信用度較高，風(fēng)險(xiǎn)也較好掌控。據(jù)調(diào)查。

　　四是違規(guī)吸收存款現(xiàn)象在個(gè)別小額貸款公司時(shí)有發(fā)生。相關(guān)制度規(guī)定，小額貸款公司在開業(yè)兩年內(nèi)用于經(jīng)營貸款的資金只能是自有資金，不能吸收公眾存款。但個(gè)別小額貸款公司受注冊(cè)資本有限、融資困難、民間各種投資公司、擔(dān)保公司高息吸存、高息放貸等因素影響，為了攫取高額利潤(rùn)，私下時(shí)有超出注冊(cè)資本的違規(guī)高息吸存、高息放貸現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查，小額貸款公司以年利率15%以上的利率吸收存款，有時(shí)甚至達(dá)到25%，由于沒有監(jiān)管和監(jiān)測(cè)手段，賬務(wù)上也不反映，無法得到具體信息。但這一現(xiàn)象值得關(guān)注。

　　五是貸款利率普遍偏高，社會(huì)反響強(qiáng)烈。據(jù)調(diào)查，榆林市小額貸款公司貸款年利率在16%~24%之間。但經(jīng)過對(duì)貸款對(duì)象實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于受央行貨幣政策偏緊，銀行信貸資金緊張，社會(huì)融資困難的影響，今年以來，榆林市小額貸款公司通過一年期以下貸款利率都按照一年期基準(zhǔn)利率的兩倍以上定價(jià)、收取高額手續(xù)費(fèi)、貸款時(shí)直接扣除全部貸款利息等手段，變相抬高利率，貸款年利率都高達(dá)25%~30%，超過國家對(duì)民間借貸利率不得高于人民銀行基準(zhǔn)利率4倍的規(guī)定。就這樣高的利率，貸戶都很難貸到款。利息偏高，社會(huì)融資困難，金融風(fēng)險(xiǎn)加大，社會(huì)反響較為強(qiáng)烈。

　　六是財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，真實(shí)性難以保證。目前小額貸款公司賬務(wù)處理沒有相應(yīng)的財(cái)務(wù)軟件，還處在人工處理階段，阻礙小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營和財(cái)務(wù)透明，部分小額貸款公司提供的報(bào)表不真實(shí)、不準(zhǔn)確，很難掌握經(jīng)營的真實(shí)情況，加上監(jiān)管部門缺乏有效的監(jiān)管手段，導(dǎo)致財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，真實(shí)性難以保證。

　　七是工作人員金融專業(yè)素質(zhì)偏低。據(jù)調(diào)查，榆林市已開業(yè)的43家小額貸款公司，共有從業(yè)人員320人，其中金融專業(yè)及從事過金融行業(yè)的僅占20%左右，而且有40%的公司僅高管人員從事過金融行業(yè)。小額貸款公司按照監(jiān)管當(dāng)局要求聘請(qǐng)的高管人員均有銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，但大部分都是本地商業(yè)銀行離退休人員，他們的經(jīng)驗(yàn)雖然能很好地管理小額貸款公司，幫助小額貸款公司按照銀行的貸款模式操作，但他們的知識(shí)結(jié)構(gòu)老化，阻礙小額貸款公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加上小額貸款公司業(yè)務(wù)人員大多是非金融專業(yè)出身，缺乏小額信貸專業(yè)知識(shí)，不利于小額貸款公司進(jìn)一步發(fā)展。