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小額貸款有新規(guī)

　　適用面放寬流程簡(jiǎn)化

　�。翟拢比掌鸨本┦行☆~擔(dān)保貸款將有新變化，不僅在申請(qǐng)對(duì)象、貸款限額和擔(dān)保基金上條件放寬，而且流程也將大大縮短。據(jù)北京市勞動(dòng)和社會(huì)保障局就業(yè)處處長(zhǎng)孟憲蒼介紹，小額貸款適宜人群的重新定義使政策受益者由以前的每年１５萬(wàn)至１６萬(wàn)人擴(kuò)大到今年的３３萬(wàn)人，增長(zhǎng)了１倍左右。

　　為了讓更多人群享受到就業(yè)優(yōu)惠政策，以前只有持《再就業(yè)優(yōu)惠證》的北京市城鎮(zhèn)失業(yè)人員才能申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，在政策調(diào)整后，未就業(yè)大學(xué)生、農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力和復(fù)轉(zhuǎn)軍人都被納入小額貸款優(yōu)惠政策的適用范圍。他們從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)或自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)時(shí)，可申請(qǐng)小額貸款。在貸款額度上新規(guī)定也較以前有大幅提高，從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的貸款額度從原來(lái)最高２萬(wàn)元提高到５萬(wàn)元；為自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)提供的小額擔(dān)保貸款金額一般不超過(guò)２０萬(wàn)元，或根據(jù)安置北京市城鎮(zhèn)失業(yè)人員人數(shù)，按人均不超過(guò)５萬(wàn)元提供擔(dān)保，最高不超過(guò)５０萬(wàn)元。而擔(dān)�；鹨灿墒屑�(jí)擔(dān)保擴(kuò)充至市、區(qū)（縣）兩級(jí)擔(dān)保，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)、貸款銀行也將在各區(qū)縣選點(diǎn)設(shè)立。

　　針對(duì)此前群眾反映的小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)程序復(fù)雜、周期長(zhǎng)的問(wèn)題，北京市勞動(dòng)保障局勞動(dòng)服務(wù)管理中心副主任李維介紹說(shuō)，今后個(gè)人辦理貸款只需把相關(guān)手續(xù)交給社保所辦理；企業(yè)則把相關(guān)手續(xù)交給區(qū)縣勞動(dòng)保障部門，由區(qū)縣勞動(dòng)部門報(bào)送到市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心的一站式窗口辦理。此舉將使個(gè)人和小企業(yè)的貸款流程時(shí)間縮短一周左右。此外，北京市還將推行建立信用社區(qū)制度。５月１日后，北京將掛牌公布５０個(gè)左右的信用社區(qū)。屆時(shí)，以街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的“信用社區(qū)”在評(píng)估社區(qū)內(nèi)貸款者的信用水平、還貸能力后，對(duì)符合條件的將免除公證、抵押、第三人擔(dān)保等繁瑣程序，使貸款途徑更為簡(jiǎn)易。“信用社區(qū)的推行將改變小額擔(dān)保貸款程序多、門檻高的現(xiàn)狀。”李維表示。

　　近年來(lái)，政府支持的小額擔(dān)保貸款由于種種原因?qū)覍沂艽欤瑯I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于不太景氣的小額擔(dān)保貸款而言，此次北京推出的新規(guī)定無(wú)異于一場(chǎng)“破冰”行動(dòng)，在制度完善方面有著積極的意義。

　　地下錢莊空前活躍

　　小額貸款遭遇尷尬

　　小額貸款被公認(rèn)為是促進(jìn)就業(yè)的“助推器”，但事實(shí)上在推行小額擔(dān)保貸款的過(guò)程中，很多地區(qū)都遇到了尷尬。記者了解到，廣州市自２００４年４月發(fā)放第一筆小額貸款以來(lái)，至今只有８０多批人獲得了１９０萬(wàn)元左右的貸款。據(jù)悉，廣州市財(cái)政分別在２００３年和２００４年通過(guò)年度財(cái)政預(yù)算安排了５０００萬(wàn)元和９００萬(wàn)元建立了廣州市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款基金和小額擔(dān)保貸款微利項(xiàng)目財(cái)政貼息資金，按照預(yù)算，小額擔(dān)保貸款最高可貸出２．５億元。但幾年來(lái)廣州市的小額貸款實(shí)際卻只貸出了１９０萬(wàn)元左右，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)其為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供幫助的初衷。

　　類似的情況出現(xiàn)在全國(guó)很多地區(qū)。２００４年甘肅省勞動(dòng)和社會(huì)保障部門確定的發(fā)放目標(biāo)是６０００萬(wàn)元，但當(dāng)年１至９月僅發(fā)放了１９５３．９萬(wàn)元。山西省截至２００４年年底，申請(qǐng)到小額貸款的下崗失業(yè)人員僅為１７００人左右，在２２．５萬(wàn)名下崗失業(yè)人員中占不到１％。

　　值得注意的是，在政府主導(dǎo)的小額擔(dān)保貸款遇冷的同時(shí)，被稱為“地下錢莊”的私人機(jī)構(gòu)卻空前地活躍。據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司日前對(duì)民間融資的調(diào)查推算，中國(guó)民間融資規(guī)模為９５００億元，占ＧＤＰ的６．９６％左右，占本外幣貸款的５．９２％左右。而中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授李建軍的一份課題調(diào)查報(bào)告也顯示，全國(guó)１７個(gè)省份的中小企業(yè)有超過(guò)三成的融資，是來(lái)自于私人錢莊、企業(yè)相互拆借等非正規(guī)金融途徑。另?yè)?jù)“２００４年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告”顯示，２００４年中國(guó)各個(gè)地區(qū)直接融資比重較低，民間融資趨于活躍，該年度中國(guó)民間融資總量在１４億元左右，相當(dāng)于當(dāng)年貸款增量的１／３以上。從數(shù)據(jù)來(lái)看，目前中國(guó)地下金融的資金數(shù)量是相當(dāng)驚人的。這些數(shù)字也引起經(jīng)濟(jì)界人士的擔(dān)憂，非正規(guī)的民間融資對(duì)整個(gè)金融體系而言就像一顆定時(shí)炸彈，隱患極大卻又很難徹底消除。

　　２００５年５月，央行正式?jīng)Q定在中西部地區(qū)民間融資比較活躍的山西、陜西、四川、貴州四省進(jìn)行民間小額貸款試點(diǎn)，試圖用疏通的方法使活躍于民間的“地下金融”合法化，并將其逐步納入正常金融體系軌道上來(lái)。對(duì)此，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)系王曙光表示，我國(guó)目前還沒(méi)有一整套法律框架來(lái)界定非政府組織小額信貸的法律地位，也沒(méi)有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對(duì)非政府組織小額信貸實(shí)施有效的監(jiān)管。他認(rèn)為應(yīng)該在適當(dāng)時(shí)候制定比較清晰的法律框架，來(lái)規(guī)范和引導(dǎo)非政府組織小額信貸的健康發(fā)展。

　　遇冷原因細(xì)細(xì)數(shù)

　　實(shí)現(xiàn)雙贏靠細(xì)節(jié)

　　地下錢莊生意火爆，又有典當(dāng)行等靈活的融資方式，“高高在上”的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)自然得不到中小企業(yè)和個(gè)人的青睞。采訪中記者了解到，小額擔(dān)保貸款“遇冷”主要有以下五個(gè)方面的原因。首先，辦理小額擔(dān)保貸款需要通過(guò)申請(qǐng)、審查、審核擔(dān)保、簽訂合同等層層手續(xù)，辦理程序復(fù)雜，環(huán)節(jié)過(guò)多。其次，擔(dān)保基金管理辦法存在申請(qǐng)條件過(guò)高的問(wèn)題，特別是反擔(dān)保措施等規(guī)定對(duì)下崗失業(yè)人員順利取得貸款造成一定的困難，影響了下崗失業(yè)人員申請(qǐng)積極性。第三，貸款落實(shí)緩慢。最后，由于小額擔(dān)保貸款金額小、筆數(shù)多、相對(duì)經(jīng)營(yíng)成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，部分商業(yè)銀行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性不高，有的甚至存在抵觸情緒。此外，一些人認(rèn)為小額貸款是政府的扶貧款、救濟(jì)款，不還也無(wú)所謂，這種思想使銀行開展業(yè)務(wù)時(shí)承受著巨大的壓力，監(jiān)控難度大，追償成本高。這也是商業(yè)銀行不愿開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的一個(gè)因素。

　　我國(guó)的小額貸款起步于上個(gè)世紀(jì)八九十年代，十幾年來(lái)發(fā)展緩慢，小額貸款產(chǎn)品單一，小額貸款市場(chǎng)也沒(méi)有像其他行業(yè)一樣迅速地成熟起來(lái)。談到小額擔(dān)保貸款的出路，北京大學(xué)的徐建先生在接受記者采訪時(shí)表示，好政策如何真正發(fā)揮作用關(guān)鍵還是要落到實(shí)處，而落實(shí)的關(guān)鍵則在于做好細(xì)節(jié)工作。小額擔(dān)保貸款本是擴(kuò)大就業(yè)的“后勤保障”，卻人為地設(shè)置種種障礙讓需要它的人望而興嘆，這就需要在制度上進(jìn)行修正和完善。此番北京出臺(tái)的幾條新規(guī)定就是在給小額擔(dān)保貸款“松綁”，松綁的結(jié)果就是有更多的人可以享受這樣的優(yōu)惠。只有受惠的人多了才能在社會(huì)上產(chǎn)生規(guī)模效益，最終把政策的初衷體現(xiàn)出來(lái)。

　　而銀行普遍反映的風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的問(wèn)題，徐先生表示，小額擔(dān)保貸款不能離開銀行的支持，應(yīng)該尋求一條雙贏的貸款模式。比如為吸納了下崗職工的企業(yè)提供貸款，這樣不僅項(xiàng)目調(diào)查的成本少了，同時(shí)銀行貸款給企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也比貸款給個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)小很多。無(wú)論采取何種方式，還是應(yīng)該多從細(xì)節(jié)考慮，這樣作出的決定才會(huì)比較周到。