發(fā)布部門(mén): 中國(guó)人民銀行
發(fā)布文號(hào): 銀發(fā)［1995］220號(hào)
第一條 為加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款業(yè)務(wù)的管理，保障商業(yè)銀行、借款人以及存款人的合法權(quán)益，特制訂本規(guī)定。
第二條 商業(yè)銀行辦理自營(yíng)住房貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本規(guī)定。
第三條 商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款業(yè)務(wù)，系指商業(yè)銀行以本外幣存款作為資金來(lái)源自主經(jīng)營(yíng)的住房貸款業(yè)務(wù)。
第四條 商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款包括：
(一)住房開(kāi)發(fā)貸款，是指對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于建造向市場(chǎng)出售的住房的貸款；
(二)個(gè)人住房貸款，是指對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)、建造和修繕自住住房的貸款。
第五條 申請(qǐng)住房開(kāi)發(fā)貸款，借款人應(yīng)當(dāng)具備以下條件：
(一)經(jīng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)行業(yè)主管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立，在工商行政管理部門(mén)登記注冊(cè)并已經(jīng)取得《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)；
(二)經(jīng)營(yíng)管理制度健全，財(cái)務(wù)狀況良好；
(三)信用良好，確有償還貸款本息的能力。
第六條 申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，借款人應(yīng)具備以下條件：
(一)具有合法的身份證件和居留證件；
(二)具有固定的職業(yè)和穩(wěn)定的收入；
(三)信用良好，確有償還貸款本息的能力。
第七條 對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放住房開(kāi)發(fā)貸款，應(yīng)符合以下基本條件：
(一)借款人已經(jīng)取得貸款項(xiàng)目的土地使用權(quán)；
(二)貸款項(xiàng)目已經(jīng)納入國(guó)家或地方住房建設(shè)開(kāi)發(fā)計(jì)劃，其立項(xiàng)文件完整、真實(shí)、有效；
(三)貸款項(xiàng)目申報(bào)用途與其功能相符，并能夠有效滿足當(dāng)?shù)刈》渴袌?chǎng)的需求；
(四)貸款項(xiàng)目工程預(yù)算和施工計(jì)劃符合國(guó)家和當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)規(guī)定；
(五)貸款項(xiàng)目的工程預(yù)算投資總額能夠滿足項(xiàng)目完工前由于通貨膨脹和不可預(yù)見(jiàn)等原因追加預(yù)算的需要；
(六)借款人計(jì)劃投入貸款項(xiàng)目的自有資金不低于規(guī)定的比例，并能夠在使用銀行貸款之前投入項(xiàng)目建設(shè)。
第八條 對(duì)個(gè)人發(fā)放用于購(gòu)買(mǎi)自住住房的貸款，應(yīng)符合以下基本條件：
(一)借款人的住房購(gòu)買(mǎi)價(jià)格基本符合貸款銀行或其委托的房地產(chǎn)估價(jià)師所評(píng)估的價(jià)值；
(二)借款人購(gòu)房首期付款不低于所購(gòu)買(mǎi)住房?jī)r(jià)格的30％；
(三)借款人具有穩(wěn)定的可以用于按期償還住房貸款本息的收入。
第九條 對(duì)個(gè)人發(fā)放用于修建自住住房的貸款，應(yīng)符合以下基本條件：
(一)借款人已經(jīng)取得所修建住房的土地使用權(quán)，其土地使用權(quán)終止時(shí)間不早于貸款終止時(shí)間；
(二)貸款項(xiàng)目已經(jīng)取得當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)行政部門(mén)和城市規(guī)劃部門(mén)的批準(zhǔn)；
(三)借款人在貸款銀行的存款余額不低于所修建住房投資總額的30％；
(四)借款人具有穩(wěn)定的可以用于按期償還住房貸款本息的收入。
第十條 貸款銀行要建立嚴(yán)格的住房貸款責(zé)任制度，依照本規(guī)定第 五條、第 六條、第 七條、第 八條、第 九條的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人資格和貸款項(xiàng)目條件進(jìn)行審查和評(píng)估，并自主發(fā)放和按期收回貸款。
第十一條 貸款銀行要對(duì)住房開(kāi)發(fā)貸款項(xiàng)目自有資金進(jìn)行管理。借款人必須按照規(guī)定比例及時(shí)足額地將自有資金存入貸款銀行，并由貸款銀行按照貸款項(xiàng)目的工程預(yù)算和施工計(jì)劃逐筆監(jiān)督支付，專(zhuān)款專(zhuān)用，借款人不得挪用。借款人自有資金發(fā)生挪用或沒(méi)有足額到位的，銀行不予貸款。
按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，國(guó)家安居工程的地方自有資金比例為60％，各貸款銀行按照本條前款規(guī)定對(duì)貸款項(xiàng)目的自有資金進(jìn)行審核和托管。
第十二條 發(fā)放住房開(kāi)發(fā)貸款，貸款銀行應(yīng)當(dāng)要求借款人為貸款項(xiàng)目辦理有效的建筑工程保險(xiǎn)。
第十三條 發(fā)放各項(xiàng)住房貸款，貸款銀行應(yīng)當(dāng)要求借款人或其擔(dān)保人提供抵押擔(dān)保，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行抵押登記。
第十四條 以房地產(chǎn)作為抵押的貸款，其貸款金額不得高于抵押物價(jià)值的70％；以定期儲(chǔ)蓄存單作為抵押的貸款，按照《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(銀發(fā)(1994)316號(hào))的規(guī)定辦理。
關(guān)聯(lián)法規(guī)：
第十五條 以房地產(chǎn)作為貸款抵押的，借款人在償還全部貸款本息之前，應(yīng)當(dāng)逐年按不低于抵押金額的投保金額向保險(xiǎn)公司辦理房屋意外災(zāi)害保險(xiǎn)。
第十六條 住房貸款的期限：
(一)住房開(kāi)發(fā)貸款，最長(zhǎng)不超過(guò)3年；
(二)個(gè)人住房貸款，一般不超過(guò)10年。
第十七條 住房貸款的利率：
(一)住房開(kāi)發(fā)貸款，執(zhí)行同期法定固定資產(chǎn)貸款合同利率；
(二)個(gè)人住房貸款，考慮其從取得貸款的下月即開(kāi)始償還本息，故可在利息檔次上提供一定優(yōu)惠。期限為5年的，執(zhí)行法定3年期固定資產(chǎn)貸款合同利率；期限為5年以上至10年的，執(zhí)行法定5年期固定資產(chǎn)貸款合同利率；期限為10年以上的，執(zhí)行五年以上固定資產(chǎn)貸款合同利率。
第十八條 商業(yè)銀行的自營(yíng)性住房貸款，納入中國(guó)人民銀行下達(dá)的信貸計(jì)劃考核，并設(shè)立會(huì)計(jì)科目，按住房開(kāi)發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款分別核算，按規(guī)定統(tǒng)計(jì)上報(bào)。其中：住房開(kāi)發(fā)貸款，納入商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款計(jì)劃管理；個(gè)人住房貸款，納入商業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款計(jì)劃管理。
第十九條 商業(yè)銀行的自營(yíng)性住房貸款業(yè)務(wù)及其損益，納入該銀行業(yè)務(wù)報(bào)表和會(huì)計(jì)報(bào)表。
第二十條 違反本規(guī)定第 五條、第 六條、第 七條、第 八條、第 九條、第 十三條、第 十四條規(guī)定發(fā)放住房貸款，由人民銀行實(shí)行經(jīng)濟(jì)處罰或責(zé)令其停辦該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。
第二十一條 違反本規(guī)定第 十七條規(guī)定發(fā)放住房貸款，按違反國(guó)家利率政策處理；違反本規(guī)定第 十八條規(guī)定發(fā)放住房貸款，按違反國(guó)家信貸政策處理。
第二十二條 本規(guī)定第 七條第六項(xiàng)有關(guān)自籌資金比例的下限，由中國(guó)人民銀行根據(jù)各地房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r制定，并頒布執(zhí)行。
第二十三條 各商業(yè)銀行可以根據(jù)本規(guī)定制定自營(yíng)性住房貸款評(píng)估和管理實(shí)施細(xì)則。
第二十四條 本規(guī)定由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋?zhuān)薷摹?/SPAN>
第二十五條 本規(guī)定實(shí)行后，儲(chǔ)蓄所不再辦理個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)。
在本規(guī)定實(shí)行前公布的規(guī)章與本規(guī)定有抵觸的，實(shí)行前公布的規(guī)章與本規(guī)定有抵觸的，以本規(guī)定為準(zhǔn)。
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